借金の返済についての悩みを調べると必ず目にする「債務整理」という言葉、どういった手続きかご存じですか？
借金問題を解決したいけれど、どうすればいいか分からない、どんな手続きがあるのか知りたい、そんな方も多いのではないでしょうか。
ここでは改めて、債務整理の各手続について解説していきたいと思います。

まず初めに、債務整理には大きく分けて4つの手続きがあります（特定調停という手続もありますが、利用することがほとんどありません）。
現在ある借金を無理のない範囲で新しく返済方法を決めていく手続きです。
全ての債権者と弁護士が交渉し、依頼者の方の経済状況から、毎月支払うことができる金額の範囲内に返済額を収めるようにします。
原則として、借金の総額を３６で割った金額を、３年間にわたって毎月支払うことができる経済状態にある場合に、任意整理で借金を整理することができます。

現在ある借金を、裁判所を通した手続で全て免責してもらう手続きです。
債務が免責されると自然債務となり、訴訟提起や強制執行などされることがなくなります。事実上、債務の負担を免れたことになります。

借金を減額し3年から5年で返済していく手続きです。
住宅資金特別条項（民事再生法１９６条４号）を用いて、住宅ローンを支払っている居住物件を残したままにすることができる場合があります。
また、自己破産には資格制限があり、復権を得るまで一定の資格に基づく仕事ができなくなります。例えば、警備員や保険外交員などは資格制限の対象となりますので、自己破産をすると仕事に影響が生じてしまいます。個人再生の場合、このような資格制限がありませんので、自己破産によって生じる資格制限を回避する目的で個人再生を選択することもあります。

消費者金融などに対して、支払いすぎた利息を返してもらう手続きです。
平成２０年頃よりも前から、借りては返してを繰り返しているような場合に、過払い金が発生することがあります。

それぞれの手続きにはメリットやデメリットがあり、手続きが可能かどうかを確認する必要があります。
まずはそれぞれのメリット・デメリットを見ていきましょう。

　　 　 　

さて、それでは、自分の借金を整理したほうがいい状態・タイミングはどんな時でしょうか。
以下の項目に一つでも該当していれば、早めに弁護士に相談し、方針を決めるべきかと思われます。
これらの事情が生じている場合には、債務整理をする必要があるといえます。
自身の収入と照らし合わせて生活状況が苦しいと感じたら、整理のタイミングです。
毎月の収支が赤字になっている場合には、すぐに債務整理をする必要があります。
リボ払いを利用しており毎月の収支が赤字になっていなくとも、リボ払いの残高が高額になっている場合には、何年経っても返済が終わりません。
経済的に余裕があるのであれば、ある程度まとめて返済をすることで早期にリボ払い地獄から解放されることもありますが、そうした余裕がないときには債務整理を検討する必要があります。

いかがでしたでしょうか。
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